1. Sammanfattning
Detta nyhetsbrev belyser promemorian ”Elektroniska meddelanden vid försäkringsavtal (Ds 2026:7)”, som överlämnats till Justitiedepartementet efter en särskild utredning om formkraven i försäkringsavtalslagen (2005:104), nedan FAL. Bakgrunden är att FAL innehåller varierande och delvis oklara krav på hur meddelanden från försäkringsbolag till försäkringstagare ska utformas, vilket den ökade digitaliseringen av försäkringsverksamheten aktualiserar.
Förslaget innebär att en ny bestämmelse om formkrav för vissa meddelanden från försäkringsbolaget införs i 1 kap. 9 § FAL. Enligt förslaget ska sådana meddelanden från försäkringsbolag som påverkar rättigheter eller förpliktelser enligt ett gällande avtal om individuell försäkring, så kallade påbud (till exempel uppsägning, hävning eller villkorsändring). Sådana meddelanden ska kunna sändas med post eller elektroniskt, förutsatt att försäkringstagaren omedelbart kan ta del av dem. Motsvarande ska gälla vid gruppförsäkring när ett meddelande med sådan verkan ska sändas till en gruppmedlem personligen. Ren information och påminnelser omfattas inte av den nya regeln så FAL:s och lagen (2018:1219) om försäkringsdistributions, nedan LFD, befintliga informationsregler lämnas oförändrade.
Vidare föreslås att ett förmånstagarförordnande, liksom återkallelse eller ändring av ett sådant, ska kunna göras genom ett elektroniskt meddelande som undertecknas med avancerad elektronisk underskrift enligt eIDAS-förordningen, som ett alternativ till dagens krav på egenhändigt undertecknande i pappersform.
De föreslagna reglerna föreslås träda i kraft den 1 juli 2027 och ska som utgångspunkt inte gälla för avtal som ingåtts före ikraftträdandet och som inte förnyats därefter. Förslaget har skickats på remiss till berörda remissinstanser och svar ska lämnas senast den 28 augusti 2026.
2. Förslaget och skälen för det
Den föreslagna huvudregeln innebär att meddelanden som utgör påbud, det vill säga rättshandlingar som medför rättsverkningar för mottagaren (till exempel uppsägning, hävning, preskriptionsavbrott eller villkorsändring), ska skickas med post eller elektroniskt så att försäkringstagaren omedelbart kan ta del av dem. Det ska gälla oavsett om FAL eller annan författning föreskriver en viss form, till exempel skriftlighet. Det räcker dock inte att enbart hänvisa till en webbplats eller till försäkringstagarens "Mina sidor", eftersom en sådan ordning inte säkerställer att försäkringstagaren omedelbart uppmärksammar meddelandet och kan
vidta åtgärder för att bevara sitt skydd.
Utredningen har övervägt men avstått från att låta försäkringstagare vid konsument- och personförsäkring välja kommunikationssätt, med motiveringen att andelen försäkringstagare som har svårt att hantera elektronisk kommunikation minskar och att branschen redan i praktiken anpassar sig efter försäkringstagarens behov. Regeln föreslås vara tvingande i den delen som avser att försäkringstagaren omedelbart ska kunna ta del av meddelandet, men parterna kan avtala om huruvida kommunikationen ska ske per post eller elektroniskt.
När det gäller förmånstagarförordnanden föreslås ett tillägg till 14 kap. 3 § FAL som, utöver dagens krav på egenhändigt undertecknat meddelande i pappersform, tillåter elektroniskt undertecknande med avancerad elektronisk underskrift enligt artikel 3 i eIDAS-förordningen. Förslaget svarar mot ett önskemål som Svensk Försäkring framställt och bedöms inte medföra minskad rättssäkerhet jämfört med egenhändigt undertecknande.
3. Dataskydd
Förslaget innebär att försäkringsbolagen ska behandla personuppgifter i syfte att kommunicera med försäkringstagare i avtalsfrågor, vilket i allt väsentligt rör uppgifter som bolagen redan behandlar idag. Den rättsliga grunden för behandlingen är i första hand att den är nödvändig för att fullgöra avtalet med försäkringstagaren enligt artikel 6.1 b i dataskyddsförordningen. Förslaget bedöms inte medföra några betydande förändringar av försäkringsbolagens nuvarande personuppgiftsbehandling eller innebära ett ökat intrång i den personliga integriteten.
Förslaget bedöms dock kunna begränsas till personuppgifter som inte utgör känsliga personuppgifter. Det bör typiskt sett inte finnas anledning att låta ett elektroniskt påbud till försäkringstagaren innehålla sådana uppgifter. Om det i ett enskilt fall är nödvändigt att behandla känsliga personuppgifter krävs stöd enligt artikel 9.2 i dataskyddsförordningen.
4. HSA Söderqvist Advokatbyrås rekommendationer
Mot bakgrund av förslaget rekommenderar HSA Söderqvist Advokatbyrå att försäkringsbolagen fortsätter att sända påbud, såsom uppsägning, hävning och villkorsändring, direkt till försäkringstagaren, till exempel per post eller via e-post, så att försäkringstagaren omedelbart kan ta del av meddelandet. Försäkringsbolagen ska inte enbart hänvisa till en webbplats eller kundportal för denna typ av meddelanden. Ren information och påminnelser omfattas inte av den föreslagna regeln. För dessa meddelanden gäller även fortsättningsvis de informations- och formkrav som följer av FAL och LFD. Försäkringsbolagen bör även säkerställa att elektroniska påbud inte innehåller känsliga personuppgifter utan särskilt stöd i artikel 9.2 i dataskyddsförordningen.
Har ni frågor med anledning av det ovanstående är ni välkomna att kontakta HSA Söderqvist Advokatbyrå.
